碭山縣“園區(qū)e貸”實(shí)施方案
為推動(dòng)普惠信貸產(chǎn)品創(chuàng)新和普惠金融業(yè)務(wù)發(fā)展，批量拓展普惠客戶(hù)，緩解中小企業(yè)融資難題，全面貫徹落實(shí)“一改兩為”，提升縣內(nèi)營(yíng)商環(huán)境，根據(jù)安徽省人民政府辦公廳關(guān)于印發(fā)《創(chuàng)優(yōu)營(yíng)商環(huán)境對(duì)標(biāo)提升舉措的通知》（皖政辦秘〔2022〕13號(hào)）文件精神，現(xiàn)結(jié)合碭山縣實(shí)際，制定如下實(shí)施方案。
一、業(yè)務(wù)概述
本方案所稱(chēng)“園區(qū)e貸”業(yè)務(wù)是指承辦銀行與縣經(jīng)濟(jì)開(kāi)發(fā)區(qū)管委會(huì)合作，建立信息交互渠道，根據(jù)其提供的小微客戶(hù)名單結(jié)合調(diào)查客戶(hù)的經(jīng)營(yíng)年限、銷(xiāo)售情況等多維數(shù)據(jù)，篩選出園區(qū)內(nèi)經(jīng)營(yíng)狀況穩(wěn)定、經(jīng)濟(jì)效益良好的優(yōu)質(zhì)客戶(hù)清單，在采用擔(dān)保增信的前提下，為小微客戶(hù)提供線上經(jīng)營(yíng)快貸業(yè)務(wù)。
二、服務(wù)對(duì)象條件
1、小微企業(yè)等符合《國(guó)務(wù)院辦公廳關(guān)于有效發(fā)揮政府性融資擔(dān)?；鹱饔们袑?shí)支持小微企業(yè)和“三農(nóng)”的指導(dǎo)意見(jiàn)》（國(guó)辦發(fā)〔2019〕6號(hào)）規(guī)定的擔(dān)保對(duì)象。小微企業(yè)標(biāo)準(zhǔn)指符合《關(guān)于印發(fā)中小微企業(yè)劃型標(biāo)準(zhǔn)規(guī)定的通知》（工信部聯(lián)合企業(yè)〔2011〕300號(hào)）規(guī)定的小型、微型企業(yè)、個(gè)體工商戶(hù)等。
2、企業(yè)成立時(shí)間及入園時(shí)間須在1年（含）以上，如借款企業(yè)實(shí)際控制人在本行業(yè)持續(xù)經(jīng)營(yíng)滿(mǎn)3年（含），企業(yè)成立時(shí)間及入園時(shí)間可放寬至半年。具有獨(dú)立承擔(dān)民事責(zé)任的能力，擁有固定經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所，各類(lèi)經(jīng)營(yíng)證件均在有效期內(nèi)且正常，如果經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所為租賃，則租賃合同到期日須晚于貸款到期日；
3、借款人在園區(qū)方向承辦銀行推薦的名單內(nèi)，且主營(yíng)業(yè)務(wù)符合園區(qū)主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)發(fā)展方向；
4、借款人及其法定代表人（含配偶）、控股股東在金融機(jī)構(gòu)無(wú)逾期貸款或已進(jìn)入五級(jí)分類(lèi)后四類(lèi)（關(guān)注、次級(jí)、可疑、損失）的貸款，企業(yè)、法定代表人及實(shí)際控制人未涉及重大法律訴訟、環(huán)保違規(guī)、失信被執(zhí)行等影響生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)或財(cái)務(wù)狀況的事項(xiàng)；
5、以小微企業(yè)名義辦理的，信用等級(jí)在BBB級(jí)（含）以上；近12個(gè)月銷(xiāo)售收入500萬(wàn)元及以上，納稅評(píng)級(jí)為A、B或M；
6、由承辦銀行根據(jù)相關(guān)指標(biāo)得分大于60分（含）以上。
三、融資額度
根據(jù)園區(qū)企業(yè)類(lèi)型、產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)，以及借款人所屬行業(yè)、資金周轉(zhuǎn)情況等，合理確定單戶(hù)可用授信額度，單戶(hù)融資限額最高不超過(guò)500萬(wàn)元。除承辦銀行認(rèn)為有必要提供一定反擔(dān)保措施外，其余均采用純信用模式。
四、貸款用途
用于借款人日常生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)性資金需求，貸款資金不得以任何形式流入資本市場(chǎng)和用于股本權(quán)益性投資、房地產(chǎn)項(xiàng)目開(kāi)發(fā)，不得用于借貸謀取非法收入，以及用于其他國(guó)家法律法規(guī)明確規(guī)定不得經(jīng)營(yíng)的項(xiàng)目。
五、擔(dān)保方式及風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)
對(duì)確定的放款企業(yè)由碭山縣中小企業(yè)融資擔(dān)保有限公司、碭山縣天邦建設(shè)投資有限公司分別向承辦銀行提供貸款本金的40%、30%保證，承辦銀行自身承擔(dān)30%風(fēng)險(xiǎn)。由碭山縣天邦建設(shè)投資有限公司根據(jù)承辦銀行要求專(zhuān)門(mén)設(shè)立風(fēng)險(xiǎn)資金池。
六、擔(dān)保費(fèi)率和執(zhí)行利率
擔(dān)保機(jī)構(gòu)采用新型政銀擔(dān)模式，實(shí)行優(yōu)惠費(fèi)率按0.7%收取，風(fēng)險(xiǎn)資金池管理方按0.3%收取，承辦銀行執(zhí)行利率原則上不超過(guò)一年期貸款市場(chǎng)報(bào)價(jià)利率（LPR）。
七、業(yè)務(wù)流程
1、名單提供和實(shí)地調(diào)查。依據(jù)縣開(kāi)發(fā)區(qū)管委會(huì)推薦的小微客戶(hù)名單，承辦銀行收集名單內(nèi)企業(yè)的經(jīng)營(yíng)情況、運(yùn)營(yíng)情況等多維數(shù)據(jù)，篩選出園區(qū)內(nèi)經(jīng)營(yíng)狀況穩(wěn)定、經(jīng)濟(jì)效益良好、還款來(lái)源充足的優(yōu)質(zhì)客戶(hù)清單。開(kāi)展線下融資意向?qū)?，?duì)借款人經(jīng)營(yíng)情況等進(jìn)行了解，并收集相關(guān)資料。
2、采用“見(jiàn)貸即保”模式。承辦銀行完成項(xiàng)目盡調(diào)后通知擔(dān)保機(jī)構(gòu)進(jìn)行項(xiàng)目合規(guī)性確認(rèn)，不再進(jìn)行重復(fù)性調(diào)查和召開(kāi)項(xiàng)目評(píng)審會(huì)。收取擔(dān)保費(fèi)后，擔(dān)保機(jī)構(gòu)向承辦銀行提供擔(dān)保函，承辦銀行進(jìn)行放款。
對(duì)于生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)正常，到期仍有資金需求的貸款企業(yè)，承辦銀行、擔(dān)保機(jī)構(gòu)應(yīng)按照不斷貸、不抽貸的原則繼續(xù)給予支持。
八、追償所得分配。
在貸款發(fā)生逾期代償后，承辦銀行、擔(dān)保機(jī)構(gòu)、風(fēng)險(xiǎn)資金池管理方任一方追償所得在扣除相關(guān)費(fèi)用后，應(yīng)按各自所承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)比例進(jìn)行分配。
九、風(fēng)險(xiǎn)管理
1、確保數(shù)據(jù)持續(xù)提供、真實(shí)有效。承辦銀行與園區(qū)方簽訂合作協(xié)議，方能推薦優(yōu)質(zhì)客戶(hù)。
2、園區(qū)方應(yīng)配合承辦銀行進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警、催收管理。一是如發(fā)現(xiàn)存在借款人經(jīng)營(yíng)收入大幅下滑、行政處罰、積欠租金水電費(fèi)等不利于承辦銀行貸款的情況，園區(qū)方應(yīng)告知承辦銀行。二是借款人發(fā)生欠息或逾期時(shí)，園區(qū)方配合承辦銀行開(kāi)展催收工作。
3、在貸款到期前7個(gè)工作日內(nèi)，園區(qū)方協(xié)助承辦銀行做好到期貸款的催收工作，借款人未按約定還本付息，啟動(dòng)債務(wù)追償程序（如向借款人發(fā)送催收通知書(shū)、律師函、起訴等）。貸款逾期超過(guò)30日仍未償還的貸款本息，由承辦銀行出具《代償通知書(shū)》通知合作方，增信方在接到《代償通知書(shū)》后10個(gè)工作日內(nèi)需按約定的代償比例對(duì)借款人授信余額本息進(jìn)行代償。
